在今年全国两会上 ，数字化、科技、创新都是备受关注的关键词 。在“十四五”开局之际 ，我国金融科技在很多方面已处于全球当先职位 ，且依然大有作为 。但也要复苏地意识到 ，伴随我国经济进入高质量发展阶段 ，金融鼎新向纵深推动 ，对金融科技创新发展提出了更高的要求 。
在这样的布景下 ，金融科技发展将出现出哪些趋向？金融机构将来的科技建设方向何在？作为金融业的主力军 ，银行业应若何走好数字化之路 ，在数字化时期找准方向、抓住机缘 ，推动自身高质量发展？为此 ，《金融时报》记者近日与普华永路中国金融业数字化转型治理征询主管合资人王建平、普华永路中国金融业治理征询合资人郝帅进行了对话 。
《金融时报》记者：去年新冠肺炎疫情产生 ，在客观上若何促使金融科技发展？这又为将来金融机构的数字化转型与发展提供了哪些思虑？
王建平：疫情防控期间 ，传统金融机构在科技赋能下推出的线上服务 ，不仅拓宽了金融服务的思路、降低了获客成本 ，也大大提升了客户履历 。以银行业为例 ，他们重要通过手机APP、幼法式等工具 ，将柜台基础服务升级至线上 。如零售客户的存取款、转账、理财 ，企业客户的开户、采集信息、尽调审查等 ，全面提升了服务效能；同时 ，还积极推动线上社保、贷款线上展期等业务 ，拓展“无接触式”服务的领域 。
实际证明 ，这个方向是可行且拥有极大价值的 �Ｄ芄辉じ� ，金融机构在线上触达、获客、远程服务方面 ，其科技创新和能力提升的进度将会加快 ，资源投入的力度也会加大 。
值得一提的是 ，疫情防控期间高度依赖线上的办公方式 ，并未对各机构的运营产生显著负面影响 。这让好多机构意识到 ，远程会议工具、系统化公函流转与办平正台建设 ，可能极大地提升整体运营效能 ，充分证了然美满的数字化能力至关沉要的作用 。
在后疫情时期 ，接受我们调研的传统金融机构暗示 ，但愿在移动客户端、机械人流程自动化（RPA）、远程公函流传与办平正台、天然说话处置技术（NLP）和机械人智能客服等方面提升自己的能力 。将来金融机构应加强和金融科技公司合作 ，以急剧产出和率先使用当先的数字能力；同时 ，要沉新定位、思虑、改革渠路组合和跨渠路治理并提升员工技术 ，把全新的、火速的工作方式嵌入矫捷的工作铺排 ，进而沉构企业文化 ，推进创新与合作 。
《金融时报》记者：将来 ，金融科技发展有哪些趋向？银行业等传统金融机构应该若何进一步破题科技建设？
王建平：将来几年 ，金融科技发展将以科技为落脚点 ，以数字化为性质 ，通过技术伎俩转变金融服务方式 ，提升金融服务效能 。金融科技公司将更凸起其科技优势 ，综合使用云推算、大数据、区块链等技术 ，与传统金融机构深度融合 ，使其能更好地服求实体经济 。同时 ，近年来金融科技在服务幼微企业、普惠金融、提高服务效能等方面阐扬了沉要作用 。在将来的市场创新竞争中 ，把握政策规范并将其转化为机缘 ，将成为金融科技发展的主题指标 。
换言之 ，科技将持续深刻影响金融业的各个方面 ，金融科技已经成为推动金融转型升级的新引擎、推进普惠金融发展的新机缘、服求实体经济的新蹊径、防备化解金融风险的新利器 。
将来 ，传统金融机构的科技建设将出现三大转变：首先是由单点利用建设向平台化、中台化建设转变；其次是由科技赋能的“业务改进”向科技引领的“模式刷新”转变；最后是由科技利用的“硬实力”向企业组织文化“软实力”转变 。金融科技发展沉点将以科技为落脚点 ，以数字化为性质 ，通过技术伎俩转变金融服务方式 ，提升金融服务效能 。传统金融机构以及金融科技公司应认清局势 ，在变局中找准方向、抓住机缘 ，实现自我发展 。
《金融时报》记者：在越来越多的银行将金融科技和数字化转型提升到战术高度的布景下 ，将来银行业的金融科技使用将会重要集中在哪些领域？银行业应若何进一步推动数字化落地？
郝帅：在业务洞察方面 ，银行业单纯以规模驱动利润的业务模式遇到了极大挑战 ，需通过更有效的战术视角 ，提升对实体经济和行业客户的敏感度 ，透析旺盛金融需要背后的贸易逻辑微风险 。
在获客、活客、留客方面 ，金融科技的沉要性同样得到高度认可 。银行依附大数据平台及技术 ，在客户的营销、预警、账户治理及成长蹊径规划等方面实现智能化 ，并实现动态分群获客及智能分层经营 ，匹共同适的产品、权利及活动 ，实现贯通全触点、全周期、全旅程的客户经营 。
银行业务的运营模式和运营效能 ，也凸显了其在成本端的竞争力 。金融科技的深杜爪用可助力银行分支机构能力提升 ，支持跨部门、跨板块、跨层级急剧协调联动 ，不休加强合力 ，形成先进的数字化运营系统 。
在产品服务创新方面 ，银行业必要自我颠覆和改革 。在J9九游会调研中 ，大部门银行业受访者高度认同金融科技在“以客户为中心的数字化客户旅程刷新”和“创造千人千面的个性化产品”方面的价值 ，并已发展或将在近期积极行动 。这种产品创新 ，寂仔可能是跨界的组合产品服务 ，也有可能是场景化的金融服务 ，甚至有可能是对现有产品某个特定环节通过技术伎俩加以优化而实现 。
在渠路建设方面 ，大部门银行都在“线下业务线上化迁徙”和“自主终端”方面进行实际 ，而跨渠路的一致性最佳客户履历也不成忽视 ，因而 ，在渠路再造过程中 ，银行要深档次思考客户渠路偏好 ，通过大数据分析鉴别客户行为 ，通过业务中台建设整合和优化跨渠路服务流程 ，实现客户最佳服务履历；不仅要成立相应的部门 ，还要两全各渠路的产品开发、中台风控、全渠路履历和作业流程设计 ，达成“全渠路”而非“多渠路”的主张 。
与此同时 ，银行业积极使用大数据分析建模及机械进建等金融科技利用 ，鉴别业务中的各类风险 ，实现覆盖事前、事钟注过后的全流程风险节造 ，支持智能辅助职能 。数字化风控离不开大量的数据堆集 ，目前业界较为先进的方式为选取数据湖、数据集视注模型尝试室三层 ，别离提供内表部数据网络、风险数据集市汇总及模型身分治理支持等职能；基于风险数据基础 ，利用大数据、人为智能、区块链等伎俩构建黑名单、反洗钱、智能合同、诓骗鉴别、舞弊鉴别等风险预警或拦截模型 ，并将训练的模型内嵌至各个业务环节利用 。
而银行业数字化生态的实际及趋向 ，可综合为数字化渠路构建、生态圈获客及银行能力盛开三方面 。通过大数据、5G、物联网和区块链等技术 ，银行可嵌入行业生态提供更复杂的组合产品服务 ，甚至可突破天堑 ，提供非金融服务 。头部机构通过构建盛开银行系统和平台 ，借助SDK、H5和Open API等方式 ，实现了“轻渠路”线上金融场景渗入、“大中台”客户运营服务支持、“关环式”资金融通平台以及“产品化”金融产品中心 ，在实现更高频买卖的同时 ，也获得了更大的中央业务收入空间 。
